绿金回顾 | 2020 年江苏省绿色金融优秀论文：《商业银行绿色消费信贷发展研究》回顾
>2020-12-18
12月12日，由江苏省金融业联合会、南京江北新区财政局、交通银行江苏省分行和南京江北新区科技投资集团联合主办的“谋划‘十四五’新发展，开创绿色金融新篇章 2020江苏省绿色金融年度峰会”在南京江北新区隆重举行。大会上，为十大绿色金融杰出机构、十大绿色金融创新案例、十大绿色金融优秀论文授牌证书。现将优秀论文进行逐一刊发，供大家学习参考。
商业银行绿色消费信贷发展研究
陈卯
江苏紫金农商银行 211100
摘要:在我国经济转型的重要阶段，积极推进绿色环保的绿色产业发展，成为了一项重要的课题。实现商业银行绿色消费信贷，则是推动绿色产业发展的关键。本文对绿色消费信贷的内容进行了解析，分析了当前我国发展绿色消费信贷面临的主要问题，并为之提出了解决对策。
绿色经济模式下，商业银行会根据国家大金融政策和经济形势，提供绿色多样化的金融产品。作为金融产品中占据主导位置的消费信贷则是绿色金融发展的核心与关键，它通过商业银行向企业和个人提供信贷，扩大绿色经济的消费需求，带动与之相关的一系列绿色产业的发展，形成绿色经济产业链，帮助其他企业向绿色经济转型。所以对于绿色消费信贷的开展，有必要对其进行深入的研究和思考，特别是我国正处于绿色消费信贷业务开展的初级阶段，不仅对于我国经济转型提供依据，还对我国商业银行的健康发展提供参考，并指明了新的发展方向。
绿色消费是以环境和资源为特征的概念，它是指消费模式和消费行为以降低能源和污染、目的是保护环境的一种消费模式和行为，它是一种适应于新的经济发展趋势的消费行为。而绿色消费信贷是一种以绿色消费为基础的金融信贷产品，目的是提高消费者关于环境保护消费、能源节约型消费的引导和促进，而设计的一类新型的信贷产品，根本上促进我国绿色经济的转型和绿色产业的快速发展。商业银行作为我国信贷产品的主要提供者，目前提供的绿色消费信贷主要涉及以下几个行业：建筑业（绿色建筑概念）、能源节约型和新能源汽车消费贷款（主要指小排量机车和新能源汽车）、光伏及太阳能等新型能源产业、绿色金融（主要指绿色信用卡的推广）、环保性产品的消费以及传统的环境保护型行业。
绿色消费的意识和观念转变的问题主要表现在以下两个方面，第一方面，我国公众的绿色消费意识和观念的认识不足或存在片面的情况。如目前我国发行的绿色金融产品的销售推动力主要是用户对于绿色消费、绿色经济的认识的选择，完全却决于使用者的个人素质，没有形成一个公众的意识形态，而绿色经济与绿色消费的价值体现是一个长期的过程，短期内没有一个很好的价值体现，会给人一种没有经济价值的错觉，所以需要培养打理培养公众的绿色消费的意识，转变公众对于绿色经济的片面性和错误性的认识。另一方面，市场对于绿色消费信贷产品的消费人群缺乏培养。如新型电力的使用和推广，目前大多数是乡村以及别墅等远郊房地产项目使用，城市中应用此项新能源的受众不多，经过调查，很多城市人口并非没有使用的意识，而是对于这类新能源的使用不了解，银行突兀的推广这类消费信贷，无法获得相关市场的配合，只能成为一个没有市场的产品，何谈后续的受众。
由于当前我国处于绿色消费信贷的初期，各大商业银行推出的绿色信贷消费产品受众有限，主要针对的是企业，针对个人消费信贷的比较少，并且没有形成规模，无法成为商业银行主要的利润点，相关产品的推出，主要是政府政策的影响，没有形成驱动的内核，对于银行推广绿色消费信贷市场发展和金融产品更新积极性不高，无法获得市场对商业银行此项业务的激励。例如，新能源汽车产业，据了解新能源汽车的信贷业务与传统燃油汽车的信贷业务并无明显的升高，主要原因是新能源汽车除了在一线城市受限于政策影响，销量较好，其他大部分地区对于新能源汽车的认可度不高，无法推动商业银行更好的开展相关的绿色消费信贷业务。
虽然目前绿色消费信贷产品不断推出，但是对于林业等大规模绿色产业的信贷产品风险较高，第一，林业受天气、自然灾害等不可控因素较多，信贷风险较高。第二，绿色经济产业的利润产生时间较长，对于企业的前期还款压力较大，如果商业银行的信贷产品对前期还款较为放松，也会对商业银行信贷产品的安全性构成威胁。
主要通过两方面进行推广，第一，通过绿色消费知识和价值的推广和培训，使其逐渐渗透至人们生活的点点滴滴，从而改变人们传统的生活模式。同时推动绿色产业的健康、快速发展，落实国家对于绿色行业的市场定位、税收、信贷等产业发展促进政策，对于符合条件的具备一定经济效益的产业给予税收、能源使用、土地占用等方面的大力支持，推动相关产业快速、健康的发展。
为了鼓励商业银行开展绿色消费信贷以及其他绿色金融产品的推广和创新动力，国家可以给予适当的金融政策进行宏观调节，同时配合市场发展，保证市场需求，使得市场需求与产品能够配套发展。
刺激绿色消费信贷产业快速健康的发展，一方面需要通过激励来提高市场的积极性，另一方面就需要商业银行通过信贷金融科技产品来降低信贷成本，从而提高利润率。目前主要是人工智能金融在银行信贷申请、审批、放款与还款等环节的使用，降低银行和产品使用者的成本和时间，加快审批、放款时限，使得形式更加灵活多样，更加满足市场的需求。从风险控制角度，可以借助大数据与个数据平台进行对接，对申请贷款的个人与企业进行全方位的审核，获取更大范围的信息，有助于规避商业银行的信贷风险，提高信贷资金的安全性，同时也能够提高审批速度，保证绿色消费信贷资金能够服务于绿色经济发展。
综上所述，发展绿色经济是经济发展的必然趋势，推动绿色消费信贷市场快速、健康、稳定发展是保障我国绿色经济发展的重要手段和保障，希望对绿色经济产业的从业者和研究者提供参考和借鉴。
[1] 吴学铭. 绿色信贷对商业银行信贷风险的影响探究[J]. 纳税, 2018, 12(32):196+198.
[2] 聂雨薇. 对绿色消费信贷的调查与分析——以江苏省苏州市为例[J]. 金融纵横, 2017(9).
[3] 徐付玲. 对我国商业银行消费信贷发展现状的研究[J]. 知识经济, 2019, 491(07):31+33.
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